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Les cartes bancaires sont aujourd’hui un moyen de paiement très répandu ; très pratiques, elles permettent de régler ses achats directement en magasin, mais aussi par Internet, ainsi que de retirer des espèces auprès des distributeurs automatiques de billets. Il existe plusieurs types de cartes : les cartes de débit, les cartes de crédit, les cartes à autorisation systématique, ou bien encore le porte-monnaie électronique, apparu plus récemment.
La carte de débit donne, par exemple, la possibilité à son titulaire de réaliser des achats ou encore d’effectuer des retraits qui seront prélevés, selon le choix qu’il a fait au moment de la signature du contrat, le jour même ou à une date ultérieure. Toujours associée à un compte courant, elle peut, en effet, être souscrite à débit immédiat ou à débit différé. Dans le premier cas, les sommes dépensées sont débitées sans délai, tandis que la seconde solution permet, moyennant le versement d’une cotisation généralement plus élevée, de ne voir les sommes retirées que périodiquement, à une date fixe, préalablement déterminée, ou bien encore à une date mobile correspondant au dernier jour de chaque mois. Ces cartes sont distribuées par quelques réseaux principaux : MasterCard, Visa, American Express…
La carte de crédit intervient, quant à elle, non pas sur le compte courant de son titulaire mais directement sur une réserve d’argent associée à un crédit renouvelable. Les sommes ainsi prélevées sont ensuite remboursées par petites mensualités. Elles permettent également de retirer de l’argent auprès des distributeurs automatiques de billets. De nombreuses enseignes de la grande distribution proposent aujourd’hui leur propre carte de crédit, celles-ci peuvent alors être utilisées auprès de ces magasins ainsi que de leurs partenaires. Depuis la loi MURCEF, la mention « carte de crédit » doit obligatoirement figurer sur ces supports.
La carte à autorisation systématique fonctionne de la même manière que les précédentes à la seule différence que, à chacune de ces utilisations, une vérification est automatiquement déclenchée afin de s’assurer que le compte, sur lequel l’argent est débité, est bien approvisionné ; si c’est le cas, la transaction est acceptée et son montant immédiatement pris en compte pour l’autorisation ou non des opérations futures, celles-ci étant bien entendu refusées si l’encours est insuffisant. La carte Maestro, pour le réseau MasterCard et la carte Electron, associée au réseau Visa, sont les plus connues de ces produits.
Le porte-monnaie électronique, dont le principal produit distribué est actuellement Moneo, s’apparente à une carte de débit mais reste réservé aux petites dépenses. Il ne nécessite pas forcément l’ouverture d’un compte bancaire et peut même être intégré, aujourd’hui, à un téléphone mobile, permettant ainsi à son titulaire de le recharger plus facilement.
Le but principal de la mise en place de ces moyens de paiement consiste, tout d’abord, pour les banques, en la limitation de la circulation des espèces, beaucoup plus coûteuses à gérer que de simples transactions informatiques. Les usagers y trouvent également leur compte, ceux-ci pouvant désormais régler tous leurs achats, quel que soit leur montant, par l’intermédiaire de ces différents moyens, sans avoir eu besoin au préalable de penser à retirer de l’argent, celui-ci étant désormais toujours à portée de main.
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Mots-clefs : banque en ligne, carte bancaire, cyberbanque
