Tous les moyens sont donc mis en œuvre pour attirer ce nouveau public, et les banques en ligne ne sont pas en reste, à l’image de Boursorama, par exemple, qui n’hésite pas à mettre en avant, actuellement, la gratuité de la carte bancaire, avec une offre clairement orientée vers cette nouvelle clientèle, tout à fait prête à se laisser séduire par ces enseignes, tant l’utilisation d’Internet est désormais ancrée dans ses habitudes.

Si les banques sont prêtes à faire des efforts pour accueillir de nouveaux clients, quitte à en réduire la rentabilité, leur fidélisation reste ensuite l’enjeu le plus important, étant donné qu’ils arrivent à une période de leur vie au cours de laquelle la nécessité de souscrire davantage de produits bancaires va obligatoirement se faire ressentir, pour répondre à leurs besoins, lors de leur entrée dans la vie active, suite à leur mariage, à l’arrivée d’enfants…

Les avantages liés directement à l’allègement des frais de fonctionnement du compte bancaire, même s’ils semblent être absolument essentiels, ne sont, en effet, pas les seuls à pouvoir attirer un public jeune. Les formules de crédit proposées peuvent également apporter des réponses efficaces à des besoins spécifiques, les différentes enseignes l’ont d’ailleurs bien compris puisqu’elles sont de plus en plus nombreuses à distribuer, par exemple, des solutions de financement intéressantes afin d’accompagner, plus particulièrement, les 18 – 30 ans, dans les principaux événements de leur vie : études, permis de conduire, achat immobilier…

Le Crédit Agricole, qui dispose d’une gamme de produits très variés dans ce domaine, notamment avec ses Prêt Mozaïc Projets, prouve qu’il s’agit bien là d’une stratégie véritablement efficace puisqu’elle est la banque dont la proportion des 18 – 30 ans est la plus élevée avec un pourcentage de 22 %, suivie par les deux distributeurs historiques du Livret A, c’est-à-dire, la Caisse d’Epargne, avec 18 %, et La Banque Postale, avec 17 %.

Les banques en ligne sont également en bonne place sur ce marché, puisqu’elles restent accessibles à tout moment, rendant ainsi leur utilisation plus facile pour ce public actif, qui ne voit pas non plus d’inconvénients à une certaine dématérialisation des transactions, réalisées intégralement par l’intermédiaire des plates-formes électroniques mises à leur disposition.

Fortes de ce constat, ces nouvelles enseignes n’hésitent pas à renforcer leur position, en proposant des services toujours plus innovants, et parfaitement adapté à une clientèle jeune, certaines d’entre elles permettant, par exemple, de suivre l’évolution de son compte bancaire, de n’importe quel lieu, au moyen d’alertes SMS ou e-mail, et grâce à des interfaces spécialement adaptées aux nouvelles générations de téléphones portables.

Avec des avis plutôt partagés concernant les résultats des tests, les banques ont tout de même pu évaluer leur situation financière sur le marché et leur capacité à gérer des périodes de stress. « Malgré des imperfections (…) ils devraient permettre de réduire l’incertitude et contribuer à soutenir la valeur boursière et l’accès au financement des banques européennes les plus solides« , a déclaré un analyste de la banque américaine Morgan Stanley.

Mais l’exercice est loin d’être évident pour toutes les banques. « A part BBVA et Santander, cela reste difficile d’émettre (de la dette sur les marchés) pour les banques espagnoles, mais aussi grecques et portugaises« , poursuit Olivia Frisé, analyste bancaire chez BNP Paribas.

S’appuyant sur le soutien de l’Etat ou sur celui de la Banque centrale européenne (BCE), les banques espagnoles, par exemple, bénéficient des caisses d’Epargne (Rob), et d’un financement presque illimité durant trois mois.

« Depuis la chute de Lehman, il y a toujours 100 ou 120 banques en Europe qui n’ont pas vraiment accès au marché monétaire« , et provoque la méfiance, constate un professionnel du marché interbancaire. Les résultats donnés ont effectivement mis en exergue la difficulté de redressement des banques les moins favorisées sur le marché européen. « L’industrie, particulièrement les banques de moindre standing et les établissements affaiblis, s’expose, à moyen terme, à un risque en matière de refinancement avec l’extinction des dispositifs de soutien », a révélé l’agence Standard and Poor’s. Dans cette situation, les banques en difficultés seront contraintes de rechercher d’autres moyens de financement afin de contrer la méfiance et le désintéressement des autres banques plus solides.

Bref récapitulatif des taux d’intérêt annuels de rémunération des livrets, plans et comptes applicables dès le 1er août 2010 : le Livret A passera à 1,75% (au lieu de 1,25%), le Livret de développement durable sera à 1,75% (au lieu de 1,25%), le livret du Crédit mutuel (Livret Bleu avant 2009) passera à 2,25% (au lieu de 1,75%) avec le livret d’épargne populaire (LEP), le Livret d’épargne-entreprise (LEE) passera à 1,25% (au lieu de 0,75%) avec le compte d’épargne logement (CEL). Le Plan d’épargne logement (PEL), avec un taux de rémunération de 2,50% est, quant à lui, le seul placement à ne pas subir la hausse des intérêts

Soumises à un stress supérieur à la moyenne, ces banques comptabilisent des fonds propres de 9,3 % en moyenne, avec 10,2 % pour la Société générale, située première du classement, derrière la BNP Paribas. Pour les autorités de la régulation, ces résultats confirment la stabilité des banques françaises qui ont su maintenir le cap lors de la crise, à l’exception de la BPCE, qui bénéficie de l’aide de l’Etat.

Mais cette aide reste minime si l’on la compare à celle que l’Allemagne ou le Royaume ont bénéficié pour se remettre dans les rails. En Europe, parmi les 91 établissements bancaires soumis à ce test, 38, aujourd’hui, bénéficie du soutien de l’Etat. Vendredi dernier, Christine Lagarde, ministre de l’Economie a ainsi déclaré que « les banques françaises ont passé le test avec une marge significative«  ; malgré le risque souverain européen, les banques ont un portefeuille suffisamment équilibré pour supporter et faire face aux baisses de valeur.

La carte haut de gamme de Visa Premier ou d’Infinite, Mastercard et Amex Gold ou encore de Platinum, offre une assurance complète qui vous dédommagera les frais de rapatriement ou d’annulation de vol. Couverte contre tous les risques de dernières minutes, les pertes de papier ou vol de bagages, d’accidents graves ou de rapatriement d’urgence, votre carte haut de gamme doit apporter l’assistance et l’assurance nécessaires lorsque vous vous trouvez à plus de 100 km de votre lieu d’habitation.

Comment ça marche ? Il vous suffit de composer le numéro qui se trouve au dos de votre carte. Ensuite, vous êtes directement pris en charge par un conseiller qui vous guidera vers le service adéquat selon la situation dans laquelle vous vous trouvez. Faites bien attention, aux conditions que votre banque applique pour assurer la totalité de vos pertes !

La banque, tout d’abord, a connu une forte progression avec un nombre record de nouvelles souscriptions. Avec ses 137 442 comptes à la fin du premier semestre 2010, dont 33 531 ouverts au cours de ces six derniers mois, Boursorama enregistre, dans ce secteur, une hausse de 55 %, par rapport au premier semestre de l’année précédente, démontrant ainsi sa capacité à s’imposer comme l’un des leaders européens sur ce marché.

La bourse, domaine de prédilection de l’enseigne n’est pas en reste puisqu’elle affiche, elle aussi, avec ses 3,2 millions d’ordres passés, une progression de 7 % par rapport aux chiffres enregistrés en 2009, au cours de la même période. Représentant 54 % des revenus de la marque, les offres de courtage en ligne continuent de séduire les internautes qui détiennent déjà 402 826 comptes chez Boursorama.

L’épargne constitue également une source de satisfaction pour la marque, celle-ci lui permettant d’obtenir une hausse globale de 25,1 % en termes d’encours, dont 51 %, sur un an, pour les comptes sur livrets, 25 % pour les assurances vie, et 15 % pour les OPCVM, et surtout de comptabiliser l’ouverture de 7 656 nouveaux comptes portant ainsi le total, à la fin du mois de juin 2010, à 110 427, en France.

Boursorama se félicite donc logiquement de ces performances qui tendent à démontrer l’efficacité de sa stratégie de développement, avec notamment la réussite de la nouvelle campagne publicitaire de « la banque en ligne avec son époque », et qui la confortent dans la poursuite de son objectif 2015 qui prévoit un nombre de clients augmenté à 700 000, avec un encours total de 10 milliards d’euros.

Le groupe confirme ainsi, une nouvelle fois, sa volonté de poursuivre ses efforts en matière de communication, celui-ci y ayant alloué, au premier semestre 2010, un budget de 12,9 millions d’euros, en mettant notamment l’accent sur les économies qu’il est possible de réaliser en utilisant ses services, le contexte actuel s’y prêtant tout à fait du fait de la confiance de plus en plus grande que les clients accordent aux banques en ligne et de leur exaspération de plus en plus importante face à des frais bancaires, bien souvent, jugés abusifs.

Un constat identique a été fait dans les autres pays européens où la marque est également présente, et dont elle entend également continuer la conquête en adoptant des méthodes adaptées à chacun de ces marchés. En Allemagne, l’attention sera plus particulièrement portée sur le développement de la plate-forme électronique, spécialiste de l’information boursière, onvista.de, en Espagne, le partenariat avec l’une des plus grandes banques du pays, La Caixa, devrait donner le jour à une nouvelle banque en ligne, tandis qu’au Royaume-Uni, tout sera mis en œuvre pour accroître le volume d’encours de gestion, optimiser la base clients et maîtriser l’évolution des coûts fixes.

« Le taux de fraude s’établit pour l’année 2009 à 0,072% des transactions, ce qui représente un montant de 342 millions d’euros« , a précisé Christian Noyer, président de la Banque de France et de l’Observatoire. Ce montant est en légère hausse depuis 2008 avec un taux de fraude de 0,069% et de 320 millions d’euros.

En 2009, on compte environ 8 milliards de paiements par cartes, avec 90 millions d’utilisateurs sur le marché. Avec un taux de 0,263% en 2009, qui représente un montant de 82 millions d’euros, contre 67 millions d’euros en 2008, la fraude des cartes de paiements est la plus importante sur internet. Pour remédier à ce problème, l’Observatoire conseille aux sites en lignes de renforcer leurs dispositifs de sécurité. Proposés par les banques et les commerçants à leurs clients, ces mesures de prévention devraient garantir l’utilisation des cartes de paiement lors des achats sur le Net. Même si les achats sur internet comptent seulement 7% des opérations commerciales en France, ils représentent à eux seuls 57% du total des fraudes enregistrées.

Le système est simple : le client reçoit un code personnel via un lecteur de carte bancaire ou via l’envoi d’un SMS de la banque. Les utilisateurs des cartes de paiement sont favorables à l’adoption de ce dispositif, surtout pour les sites étrangers, qui ont un taux de fraude plus important. Toutefois, M.Noyer précise que lors de fraudes, les détenteurs d’une carte sont, dans la plupart des cas, exonérés des frais, « seulement, lorsqu’ils ont perdu la carte avec le code d’accès« .

On dénombre près de 2 millions de français clients d’une cyberbanque, un chiffre dérisoire par rapport au marché de détail français (soit 2 à 3%) . La population est de plus en plus attirée par les banques en ligne. En effet, selon Marie Ramlie : « On a estimé à 6 mois 500 000 les clients prêt à passer à la banque en ligne immédiatement, à 2015 on dit 5 millions ».

Ce marché aujourd’hui considéré comme une niche tend à se démocratiser. Pour se faire, ING Direct mise sur plusieurs atouts dont l’anticipation des besoins du client et la facilité d’accès aux diverses informations.

Ces critères passent par trois mots-clés chez ING Direct : « la transparence pour le tarif et pour les conditions, la simplicité parce que, ce que cherchent les clients, c’est comprendre ce qu’ils achètent, et enfin le service ». Le service en ligne pourrait être un frein psychologique pour les consommateurs, mais comme nous le rappelle Marie Ramlie, avec ING Direct « on apporte des services en lignes, le choix du canal (téléphone, internet ou face à face) par le client ne fait pas la différence.

C’est la confiance qui va faire la différence ». Les chiffres le prouvent, plus de 95% de leurs clients les recommanderaient. Les clients sont fortement intéressés par l’absence de frais bancaires dont ils peuvent bénéficier avec une cyberbanque. De ce fait, ING Direct cherche à tout prix à favoriser le consommateur, notamment à travers la tarification, comme elle le dit elle-même : « début 2009 on a fait une étude sur la tarification, les français, 96% d’entre eux le disent ‘on ne connaît pas’, ‘on ne sait pas ce qu’on paye’ ».

La concurrence se faisant plus forte sur le marché des banques en ligne, l’atout majeur sera le service, c’est-à-dire la capacité à anticiper les besoins. Cette évolution passera à travers la démocratisation des usages, notamment grâce aux Smartphones et à une cible plus large touchant alors la totalité de la population.

La cyberbanque ING Direct fête sa décennie en lançant aussi pour l’année 2011 une offre de crédit immobilier. Cette nouveauté précède celle du mois de juin : le lancement d’un compte courant. En élargissant ses offres, ING Direct qui est déjà le leader en France, souhaite acquérir un statut universel. À cette évolution ajoutons que la cyberbanque serait sur le point de développer son offre de fonds d’investissement. Cette-ci est d’ores et déjà accessible via les compte-titres, l’assurance-vie ou le PEA. On attend aussi un projet concernant les réseaux sociaux.

Maëva de Boisvilliers

La première mesure envisagée consiste en un « paquet sécurité », comprenant une carte de paiement ne permettant pas à l’usager de dépenser plus que ce dont il dispose sur son compte, et qui serait accompagnée d’un plafonnement du montant des frais bancaires perçus en cas d’incident de paiement. La Ministre de l’Economie souhaitant également, dans le cadre de cette dernière mesure, une limitation, tant en nombre qu’en coût, des frais liés aux commissions d’intervention, préconisant de ne pas dépasser 5 €, ou de voir leur prix total réduit de 50 % par rapport à la situation actuelle.

Il convient de rappeler ici que le décret du 16 novembre 2007 avait déjà tenté d’instaurer un plafond au-delà duquel les frais bancaires ne pourraient s’étendre mais, au grand regret des usagers, cette mesure s’était accompagnée d’effets pervers, les différents établissements s’étant, par la suite, alignés sur le maximum ainsi fixé, contribuant, par là même, à l’augmentation actuelle, et permettant, aujourd’hui, à ce type de pénalités, de générer plusieurs dizaines de millions d’euros de revenus pour le secteur bancaire.

La nouvelle réforme devrait aussi comprendre un volet relatif à l’information des usagers, puisque la Ministre de l’Economie n’a pas caché sa volonté de clarifier la situation des frais bancaires, en proposant l’élaboration d’une liste de 10 prestations courantes qui devraient être affichée par chaque banque, dans un encadré présent sur l’ensemble des brochures de l’enseigne, permettant ainsi aux clients éventuels de disposer d’un outil de comparaison efficace. Afin de simplifier son utilisation, ce répertoire devrait aussi reprendre les dénominations présentes dans le glossaire commun des termes bancaires, déjà élaboré par les acteurs du secteur.

Cette exigence de transparence devrait aussi être renforcée par l’obligation de présenter l’ensemble des frais bancaires sur chaque relevé mensuel, donnant alors la possibilité à chaque usager de se tenir informé du coût réel des prestations dont il a bénéficié durant cette période.

Sans apporter un éclairage plus précis, Christine Lagarde s’est aussi prononcée contre les offres proposées sous forme de « pack » par un grand nombre d’enseignes, souhaitant que les établissements proposent davantage de solutions permettant d’élaborer des formules à la carte, et ainsi de ne prendre que les services réellement utiles, comme ceci était le cas il y a une quinzaine d’années.

Il convient également de souligner ici que la Ministre de l’Economie n’entend toutefois pas imposer ces mesures aux banques, celle-ci préférant une négociation entre les représentants du secteur et les associations d’usagers, afin de trouver un consensus avant septembre, au grand dam de l’UFC Que Choisir, pour laquelle seule une loi pourrait contraindre les banques à respecter les dispositions prises, et qui a d’ores et déjà fait savoir qu’elle entendait peser « de tout son poids auprès des parlementaires pour obtenir une vraie réforme de la tarification bancaire visant à plus de transparence et moins de cherté ».